Как работает ипотечный кредит на жилье

Покупка квартиры - серьезный дорогостоящий шаг для каждого человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за приемлемую сумму в месяц обрести недвижимость.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, выдаваемого на нужды приобретения квартиры. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Взяв ипотеку, потенциальный покупатель недвижимости выступает собственником объекта, однако сам объект находится в залоге у банка до погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет погашена, собственник не может распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка.

Собственник недвижимости в праве совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Как взять ипотеку?

У банка есть перечень требований к заемщику, необходимых для выдачи положительного результата. Но выполнение всех требований банка не дает стопроцентной гарантии на получение ипотечного заема.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, можно воспользоваться некоторыми надежными способами:

• Направлять заявки в 2 и более банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести сумму первоначального взноса. Чем значительнее, тем лучше.

Список документов для получения ипотеки

Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику необходимо собрать список документов. Состав этого пакета регламентируется непосредственно законодательством Российской Федерации, а также требованиями конкретной финансовой организации. Это означает, что требования к документам могут отличаться в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

В номинальном виде пакет документов включает следующие пункты:

• Заполненная правильно анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Идти в отделение банка необязательно. Сегодня возможно заполнение документа на официальном сайте банка и подача в формате онлайн. Грамотно заполненная анкета выступает непосредственно заявкой на получение ипотечного заема.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал (в зависимости от требований конкретного банка) ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (полностью). На каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заемщик. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. Речь идет о форме 2-НДФЛ за последний год. В альтернативном варианте может быть достаточно только справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). И брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый пакет документов, помните, что некоторые справки имеют определенный срок. Также стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к их получению заранее.

Процентные ставки по ипотеке в последнем квартале 2022 года

Сейчас существует много программ кредитования, различающихся не только условиями предоставления, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотечный займ с государственной поддержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотечное кредитование для пар с детьми — от 5,7%.
• Ипотечный займ на приобретение недвижимого имущества, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечный займ на загородную недвижимость — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на выгодные предложения в рамках ипотечных ставок. Имеет значение срок кредита, наличие и величина первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, лучше заранее изучить условия нескольких банков.

Процесс оформления ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. После этого можно провести анализ и найти нужный банк. Важно помнить, что каждый девелопер дома получает аккредитацию в различных банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного варианта договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страхование жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Оформление закладной, если требует Банк
• Оформление права требования на объект недвижимости с залоговым обременением.

Оформление ипотеки на новое жилье

Спрос на покупку квартиры в новом фонде постоянно растет. Главным плюсом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика можно назвать более выгодную и доступную процентную ставку. Это продиктовано тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и дают потенциальным покупателям большие возможности для выбора.

Помимо выгодной ипотечной ставки приобретение квартиры в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Упрощенные требования к заемщику. Минимальный пакет документов.
• Возможность получения ипотеки без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: они думают, что организацией, выдающей кредит выступает сама строительная компания. Застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Досрочное погашение ипотеки

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. В этом варианте заемщик платит по графику, однако вносит большие суммы, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Однако действительная выгода всегда зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате окончания срока действия договора.

Важно! Планируя любой вариант досрочного погашения, необходимо обязательно уведомлять об этом банк.

Кто может подать заявку на ипотеку

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заемщик должен соответствовать требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Но существует минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Статус гражданина Российской Федерации и прописка на территории страны.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Так, на получение льготной семейной ипотеки с господдержкой могут претендовать только семьи с одним и более ребенком.

Варианты сроков ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может значительно отличаться в зависимости от многих параметров. Усредненным значением в нашей стране считается выдача ипотеки на пятнадцатилетний срок.

По срокам можно выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Самый большой срокипотечного кредитования в России составляет на сегодняшний день 30 лет. Подобные условия предлагают ведущие российские банки с господдержкой.

Минимально возможный срок выдачи ипотеки — не менее чем на 1 год.

Первоначальный взнос

Преимущественно для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. Как правило, он стартует от 15%. Конкретный размер суммы варьируется в зависимости от политики банка. Некоторые банки предлагают другие способы, если у заемщика не находится требуемой суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимое имущество, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит можно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты и субсидии.

Как оформить недвижимость в ипотеку

В части строительства жилых домов можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотечное кредитование доступно и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома типа таунхаус.
• Земельные участки без построек.
• Дача.

Обязательно стоит учитывать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет тщательно проверять приобретаемую заемщиком недвижимость. Поэтому стоит заранее позаботиться о проверке всех требуемых документов на объект. Некоторые банки могут выдвигать собственные требования к году завершения строительства объекта.

Также не любой вид недвижимости подойдет для получения ипотечного кредитования по ряду льготных программ.

Как получить ипотеку?

Определившись с банком, заемщик может заполнить заявку в установленной банком форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Кроме того отправить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, брокерский центр или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, нужно обратиться к специалисту по ипотечному кредитованию, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста существует возможность получить расчет с величиной ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Важно не бояться задавать вопросы, так как любая ошибка в пакете документов может существенно замедлить процедуру выдачу ипотеки.

Взять ипотеку — это сложный многоуровневый процесс, поэтому нужно запастись терпением и внимательно собирать пакет требуемых документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!